Financijska pismenost iznimno je važna jer se svatko od nas, na jedan ili drugi način, suočava s donošenjem financijskih odluka u životu. Što je veće razumijevanje financijskih pojmova, to je lakše donositi bolje odluke o zaduživanju i ulaganju, što je korisno ne samo za pojedinca i kućanstvo nego i za cjelokupno gospodarstvo, jer smanjuje vjerojatnost financijskih nestabilnosti. Istaknuo je to guverner Hrvatske narodne banke Boris Vujčić na 3. Regionalnoj konferenciji financijske pismenosti.

Da je financijska pismenost doista važna tema potvrđuje stručni skup, Međužupanijsko stručno vijeće nastavnika Osječko-baranjske i Vukovarsko-srijemske županije u obrazovnom sektoru Ekonomija i trgovina, održan u Trgovačkoj i komercijalnoj školi "Davor Milas" u Osijeku.

Istraživanja

Skup je obuhvatio niz tema, a jedna je bila financijska pismenost. O toj je temi govorila Maja Petrač, univ. spec. actuar. math., viši predavač na Fakultetu agrobiotehničkih znanosti Osijek. Ona je objasnila važnost upravljanja novcem te analizirala razliku između štednje i osiguranja, budući da je desetak godina radila kao aktuar u osiguravajućem društvu. Kako je tema povezana s uvođenjem novih modula u sklopu modularne nastave i potrebe za financijskim opismenjavanjem učenika, sudionici skupa imali su priliku utvrditi sve prednosti uvođenja navedenog modula u kurikul.

Bio je to povod za razgovor s višom predavačicom Majom Petrač, ovlaštenim aktuarom. "Prije svega trebamo definirati financijsku pismenost. Prema OECD-u (Organizacija za ekonomsku suradnju i razvoj), to je kombinacija informiranosti, znanja, vještina, stavova i ponašanja potrebnih za donošenje ispravnih financijskih odluka za ostvarenje individualne dobrobiti. Kako bismo utvrdili financijsku pismenost, trebamo mjeriti financijsko znanje, financijsko ponašanje i odnos prema trošenju novca", objašnjava naša sugovornica.

Postoje brojna istraživanja financijske pismenosti. Cilj je tih istraživanja prikupiti informacije o financijskom ponašanju, stavovima i znanju o financijama određene populacije. Primjerice, Financijska pismenost u okviru PISA istraživanja (Programme for International Student Assessment – međunarodno istraživanje koje provodi OECD) odnosi se na sposobnost 15-godišnjih učenika da razumiju i primjenjuju znanja i vještine povezane s financijama u svakodnevnom životu.

- Što PISA mjeri kod financijske pismenosti? Prije svega, znanje pojmova kao što su: kamate, inflacija, krediti, osiguranje, štednja. Zatim, razumijevanje financijskih proizvoda i usluga: bankovni račun, kartice, online plaćanje, također primjena u praksi: izračun rata kredita, usporedba ponuda, planiranje budžeta. Osim toga, mjeri se i sposobnost donošenja odluka: prepoznavanje financijskih prijevara, odabir najboljeg načina štednje - ističe Maja Petrač.

MAJA PETRAČ, PROF. MATEMATIKE, FAZOS

USTUPLJENA FOTOGRAFIJA

Dodaje da se PISA istraživanja provode od 2000. godine, tako je 2000. godine bio prvi PISA ciklus, gdje su se mjerila matematička, čitalačka i prirodoslovna pismenost, pa svake tri godine (2003., 2006. itd.), a 2012. godine prvi put je uključena financijska pismenost za dio zemalja.

Republika Hrvatska priključila se trećem ciklusu PISA istraživanja (PISA 2006) i od tada je sudjelovala u svim ciklusima istraživanja. Za 2022. godinu u Hrvatskoj nisu objavljeni segmentirani rezultati u financijskoj pismenosti učenika – dostupan je samo opći podatak koji se odnosi na čitalačku, matematičku i prirodoslovnu pismenost, ali bez zasebne analize financijske pismenosti.

Rezultati

- Zbog toga se podaci na mojoj prezentaciji ne odnose na PISA rezultate, već na rezultate trećeg istraživanja financijske pismenosti provedenog 2023. godine u Republici Hrvatskoj na populaciji od 18 do 79 godina, a koje su proveli Hrvatska narodna banka i Hrvatska agencija za nadzor financijskih usluga, po metodologiji OECD-a. Istraživanje je obuhvatilo 1000 ispitanika. Podaci su ponderirani po spolu, dobi, regiji, veličini naselja te obrazovanju, kako bi što kvalitetnije predstavljali opću populaciju RH. Prosječna ocjena financijske pismenosti građana Hrvatske iznosi 12 od mogućih 20 bodova, odnosno 60 posto. To je blagi porast u odnosu na prethodno istraživanje, kada je iznosila 59 posto. Ako analiziramo obrazovanje, prihod, dob i spol, rezultati istraživanja pokazuju da osobe s višom naobrazbom postižu značajno više rezultate, osobe s višim prihodima imaju višu financijsku pismenost, a osobe mlađe životne dobi (18 - 29) i starije (60+) postižu slabije rezultate nego osobe srednje dobi (30 - 59). Rezultati su najbolji na skali financijskog znanja, dok su najslabiji u području financijskog ponašanja. Sva tri pokazatelja ipak ostavljaju prostor za napredak. Iz navedenog istraživanja može se zaključiti da poseban naglasak treba staviti na edukaciju najmlađih i najstarijih ispitanika, onih s nižim obrazovanjem te kućanstava s manjim prihodima. Razlika između muškaraca i žena vrlo je mala, gotovo neznatna. Iste je godine prvi put mjerena i digitalna financijska pismenost, koja obuhvaća znanja, ponašanja i stavove u digitalnom okruženju. Rezultati pokazuju da treba povećati razinu digitalne financijske pismenosti stanovništva jer očito je kako taj dio financijskih usluga postaje sve prisutniji u svakodnevnom životu - pojašnjava naša sugovornica.

Planiranje

- Prije financijskog planiranja moramo procijeniti svoje financijsko stanje: koliko novca imamo, koliko trošimo, otkud nam novac dolazi, kamo odlazi i koliko nam na kraju ostaje. Proračun ili budžet našeg kućanstva najvažniji je alat obiteljskog financijskog planiranja i prava slika naše potrošnje. To je financijski plan primanja i izdataka u određenom vremenskom razdoblju. Višak u proračunu predstavlja poželjan rezultat odgovornog upravljanja financijama jer omogućuje stvaranje štednje i ulaganja. Akumulirana štednja povećava financijsku sigurnost, a istodobno nam daje slobodu odlučivanja o različitim oblicima ulaganja. Upravo su štednja i ulaganje temeljni preduvjeti za dugoročan financijski uspjeh i stabilnost. Brojni su razlozi za štednju: ostvarenje nekog određenog cilja (npr. odlazak na izlet s prijateljima), spremnost na neočekivane troškove (npr. popravak perilice za rublje), planiranje za buduće ciljeve (npr. štednja za studij ili stan) - savjetuje naša sugovornica.

USTUPLJENA FOTOGRAFIJA

Banke i financijske institucije nude razne financijske proizvode za štednju i ulaganje koje je važno poznavati. To su: štedni računi (oročeni na određemo vremensko razdoblje ili po viđenju), stambena štednja, životno osiguranje, ulaganje u investicijske fondove, ulaganje u dionice, ulaganje u nekretnine, ulaganje u zlato, dijamante, umjetnine, ulaganje u kriptovalute. U navedenom istraživanju pokazalo se i da poznavanje financijskih proizvoda raste razmjerno s razinom obrazovanja te mjesečnim prihodima.

- Pri odabiru štedno-ulagačih proizvoda valja imati na umu faktore ulaganja, a to su: sklonost riziku, očekivana stopa prinosa, vrijeme ulaganja, životna dob te visina raspoložive štednje. Također, moramo uzeti u obzir i brojne rizike u upravljanju osobnim financijama, rizik inflacije, kamatni, valutni, tržišni rizik, rizik likvidnosti, rizik dohotka, rizik nezaposlenosti, porezni rizik te rizik neočekivanih događaja - naglašava naša sugovornica.

Osim štednje, možemo se odlučiti i za osiguranje. Osiguranje je gospodarska djelatnost i oblik upravljanja rizikom kojim se plaćanjem redovite premije omogućuje prijenos financijskih posljedica rizika s osiguranika na osiguravajuće društvo. Na taj način osigurava se zaštita života, zdravlja i imovine od nepredvidivih događaja, čime se pojedincu i zajednici pruža veća sigurnost i stabilnost. Društvo za osiguranje prima uplate premija osiguranja, a kada nastane osigurani slučaj, odnosno određena šteta, ima obvezu isplate osigurane svote, tj. naknade. Do tada novac ulaže u različite oblike financijske imovine (npr. državne obveznice, depozite …). Osiguranja dijelimo na životna (osiguranje života osobe) i neživotna osiguranja (osiguranje stvari, imovine, prava). Dakle, za razliku od klasične štednje, mješovito životno osiguranje uz obilježje štednje ima i obilježje uvažavanja rizika koje korisnicima osiguranja pruža financijsku zaštitu u slučaju smrti osigurane osobe.

Predavanje je istaknulo važnost financijskog opismenjavanja kroz obrazovni sustav, s naglaskom na ranu edukaciju mladih o osnovnim pojmovima i vještinama potrebnima za odgovorno upravljanje novcem. n